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安邦集團、包商銀行的處置工作進展如何？今年以來，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革出臺了哪些新措施，取得了哪些進展？緩解小微民企融資難是否存在大行“掐尖”現(xiàn)象？低利率貸款是否可持續(xù)？外部不確定性因素是否會影響金融市場進一步擴大開放？
在國新辦7月4日舉行的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席周亮、梁濤，首席風(fēng)險官、新聞發(fā)言人肖遠企，首席檢查官楊麗平就上述熱點問題作出了回應(yīng)。
周亮在會上表示，當(dāng)下金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效得到持續(xù)提升、防范化解金融風(fēng)險取得積極進展、金融業(yè)改革開放邁出新步伐。下一步，將持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，深化金融改革開放，平衡好穩(wěn)增長和防風(fēng)險的關(guān)系。
強監(jiān)管升溫
作為近兩年金融業(yè)大事件，安邦集團、包商銀行被接管，備受市場關(guān)注。在當(dāng)天新聞發(fā)布會上，周亮、梁濤分別對包商銀行、安邦集團的風(fēng)險處置情況做出了回應(yīng)。
梁濤表示，通過保穩(wěn)定、瘦身、糾偏、推動重組等監(jiān)管措施，安邦集團的風(fēng)險處置工作已經(jīng)取得階段性成效。“原來安邦主要是發(fā)行了一些中短期理財型產(chǎn)品，現(xiàn)在通過采取措施，持續(xù)降低中短期理財型產(chǎn)品的規(guī)模和占比。到今年年底，預(yù)計占比不會超過15%，推動公司全面回歸保險主業(yè)。”
近年來，由于多種原因，我國金融機構(gòu)出現(xiàn)了盲目擴張和公司治理亂象。例如，公司治理薄弱、違規(guī)資金運用、產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)、銷售誤導(dǎo)、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等。
“部分經(jīng)營機構(gòu)在公司治理方面存在一些突出問題主要表現(xiàn)為：股權(quán)關(guān)系不透明、不規(guī)范，比如股權(quán)代持的問題；關(guān)聯(lián)交易管理粗放，存在利益輸送問題；發(fā)展戰(zhàn)略盲目追求粗放擴張，內(nèi)部管控與發(fā)展速度不相匹配等。”梁濤稱。
自去年3月底銀保監(jiān)會成立以來，重視公司治理工作，強監(jiān)管的態(tài)度也在明顯升溫。據(jù)了解“三定方案”出臺以后，銀保監(jiān)會專門設(shè)立了公司治理監(jiān)管部，統(tǒng)籌銀行和保險業(yè)的公司治理監(jiān)管工作。通過補齊制度短板、加強檢查評估、強化問責(zé)，持續(xù)推動銀行保險業(yè)提升公司治理的合規(guī)性和有效性。在監(jiān)管實踐中分類施策，對不同的機構(gòu)實施差異化監(jiān)管。
持續(xù)的整治取得了明顯效果，制度短板得到有效彌補。2018年以來，銀保監(jiān)會修訂出臺規(guī)章和規(guī)范性文件20多項。部分制度滯后、缺位、交叉重疊和相互沖突等問題得到有效解決，公司治理、資金運用、產(chǎn)品管理、消費者權(quán)益保護、監(jiān)管能力自身建設(shè)等重點領(lǐng)域的制度體系進一步健全和完善。
包商銀行方面，周亮回應(yīng)表示，包商銀行的各項業(yè)務(wù)已經(jīng)完全恢復(fù)正常，而市場上個別中小金融機構(gòu)的短期流動性困難，在采取了措施后，風(fēng)險已經(jīng)得到化解，現(xiàn)在市場是非常平穩(wěn)的。
“中小金融機構(gòu)是我國金融業(yè)重要組成部分，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要加強和支持的重點就是要發(fā)展這一類中小金融機構(gòu)。”周亮稱。
梁濤表示，下一步，銀保監(jiān)會將以提升銀行業(yè)和保險業(yè)機構(gòu)公司治理的有效性為核心，持續(xù)加強公司治理監(jiān)管。
一是，進一步彌補公司治理監(jiān)管制度的短板，完善銀行保險業(yè)公司治理的監(jiān)管制度體系，在公司治理的機制、股權(quán)管理、交易管理方面補齊制度短板；二是，開展銀行保險業(yè)機構(gòu)公司治理的評價，針對發(fā)現(xiàn)的問題進行整改落實；三是，推動公司治理監(jiān)管的信息化系統(tǒng)建設(shè)，提升公司治理監(jiān)管信息化水平和科技化水平。
“我們還要進一步深化改革，使這些中小金融機構(gòu)回歸本源、下沉服務(wù)，更多的聚焦當(dāng)?shù)亍⒕劢股鐓^(qū)，服務(wù)好小微、‘三農(nóng)’，明晰市場定位，強化內(nèi)部管控、公司治理，這樣才有利于進一步提升金融服務(wù)的質(zhì)效。”周亮表示。
更多開放措施在路上
而作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一部分，中國金融業(yè)正在加快開放進程。
去年4月，銀保監(jiān)會推出了15項開放措施，今年5月，金融業(yè)改革開放又邁出新步伐，推出12項擴大開放措施。在夏季達沃斯論壇期間，國務(wù)院總理李克強在論壇發(fā)表演講時指出，將原來規(guī)定的2021年取消證券、期貨、壽險外資股比限制提前到2020年。進一步向世界展示了我國不斷開放的決心和行動。
“中國加速開放金融市場，保險市場可以更快地填補保障缺口，對于壽險來說，市場進一步開放可以呈現(xiàn)出更多機會。隨著金融市場進一步開放，投資回報增加，將有力地吸引更多高質(zhì)量的境外金融機構(gòu)到中國來投資，對于壽險來說也是一個好消息。”瑞士再保險集團首席經(jīng)濟學(xué)家安仁禮表示。
對于金融對外開放促進金融改革發(fā)展，國務(wù)院發(fā)展中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對第一財經(jīng)表示：“外資保險公司不僅提供產(chǎn)品與服務(wù)，促進了市場競爭，而且也帶來了關(guān)于保險經(jīng)營的基本常識以及國外保險經(jīng)營的慣例，有助于中國保險業(yè)形成改革共識，從而促進我國保險市場的改革。”
而由于中美貿(mào)易談判的不確定性因素，也引發(fā)了關(guān)于“外部不確定性因素是否會影響中國對境外金融機構(gòu)入華的立場和審批節(jié)奏”的擔(dān)憂。
在新聞發(fā)布會上，肖遠企對此表示，這一問題也是銀保監(jiān)會非常關(guān)注的內(nèi)容，并正在采取相應(yīng)的措施，“我們長期認(rèn)為，一個開放的、活躍度高的金融市場是有利于防控風(fēng)險，有利于提供多樣化的產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)，也有利于提高整個金融市場效率。”他強調(diào)，銀行保險業(yè)對外開放整體上不受外部因素左右，主要還是根據(jù)行業(yè)自身發(fā)展的需要，根據(jù)防控風(fēng)險和對外開放整體的需要。
“今后，我們還將根據(jù)需要，陸續(xù)推出更多的開放措施。”肖遠企表示，在對外開放方面，尤其歡迎那些有專業(yè)專長，在細分市場有特殊產(chǎn)品和管理經(jīng)驗的外資機構(gòu)進來。比如，在不良資產(chǎn)處置、財富管理、商業(yè)保理和健康養(yǎng)老保險領(lǐng)域，歡迎境外金融機構(gòu)來中國開展業(yè)務(wù)。“也歡迎境外金融機構(gòu)等參與銀行保險以及非銀行金融機構(gòu)改革重組，特別是中小機構(gòu)的改革重組，包括可以采取一些法治化、市場化的收購、兼并、合并方式等。”
大行是否存在“掐尖”現(xiàn)象
金融支持民營、小微企業(yè)與金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革密切相關(guān)。為激發(fā)民營經(jīng)濟的活力和創(chuàng)造力，一系列政策接連落地。
根據(jù)上述發(fā)布會釋放的信息來看，深化民營、小微企業(yè)金融服務(wù)取得了階段性成效，包括信貸增量擴面、融資成本降低、完善“敢貸愿貸”機制、提升“能貸會貸”能力等。
數(shù)據(jù)顯示，截至5月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額為10.25萬億元，較年初增長9.55%，比各項貸款增速高了3.61個百分點；從戶數(shù)情況來看，有貸款余額戶數(shù)是1928萬戶，較年初增加205萬戶。
盡管銀行積極響應(yīng)增加投放、下調(diào)利率，但大型、中小民企以及小微企業(yè)的融資遭遇，卻出現(xiàn)冰火兩重天的局面。大型銀行在做小微金融時發(fā)力較猛，但對中小銀行的客戶產(chǎn)生了一種“掐尖”效應(yīng)。
西南財經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文對第一財經(jīng)表示，“掐尖”效應(yīng)的存在，一方面是因為大型銀行風(fēng)控相對嚴(yán)格，另一方面是因為大型銀行的吸存成本更低，能夠以更低的成本服務(wù)更為優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)，“但我們也需要認(rèn)識到，這種現(xiàn)象并不一定滿足真正需要資金的弱勢小微群體的資金需求。”
楊麗平在發(fā)布會上表示，“不可否認(rèn)，大型銀行和中小銀行在小微企業(yè)客戶上肯定會有一些重疊。但通過大行發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，能夠帶動市場的活躍程度，也可以促進小微企業(yè)客戶群體下沉，把小微企業(yè)市場服務(wù)的蛋糕做大。”
她表示，小微金融市場目前空間較大；同時，大型銀行在做的小微貸款客戶主要還是本行自己的客戶；中小地方性法人銀行在整個小微企業(yè)貸款當(dāng)中還是主力軍。“這些地方法人對普惠型小微企業(yè)貸款的總量，占到整個普惠型小微企業(yè)貸款總量的55%。”
在客戶群體、業(yè)務(wù)方面差異化定位，立足于自身的親緣、地緣優(yōu)勢，或成為中小企業(yè)開展中小微貸款的切入點。例如，網(wǎng)商銀行80%以上的客戶都是處于初創(chuàng)成長期的小微經(jīng)營者，而這些客群正是大型銀行難以觸及的長尾客戶群體。
楊麗平表示，下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)指導(dǎo)大中小銀行發(fā)揮好各自的特長和優(yōu)勢，形成優(yōu)勢互補、良性競爭的差異化服務(wù)格局。
而另一備受關(guān)注的問題，則是“利率明顯降低后，大型銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款是否可持續(xù)”。
數(shù)據(jù)顯示，今年前5個月，五家大型商業(yè)銀行新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.79%，較去年全年平均水平又下降了0.65個百分點。
陳文對記者表示，普惠金融一是要服務(wù)弱勢群體，二是要確保商業(yè)可持續(xù)性。獲取較低基準(zhǔn)貸款利率的群體一定不是主流的弱勢小微企業(yè)。
“當(dāng)下，需要銀行真正優(yōu)化小微業(yè)務(wù)的考核標(biāo)準(zhǔn)，推動小微業(yè)務(wù)的市場化定價水平，不斷優(yōu)化風(fēng)控、降低小微業(yè)務(wù)運營成本，持續(xù)降低小微企業(yè)融資利率。”陳文認(rèn)為，對于監(jiān)管而言，需要推動服務(wù)小微的多層次金融市場建設(shè)，并不是要靠單一的銀行體系來服務(wù)小微。各地政府主導(dǎo)搭建小微企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺的實踐，具有一定的探索價值。
楊麗平則認(rèn)為，大型銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的定位就是保本微利。此外，國家對小微企業(yè)貸款給予的優(yōu)惠政策，比如央行對普惠金融實施定向降準(zhǔn)、創(chuàng)設(shè)定向中期借貸便利等，“我們都要求反映在小微企業(yè)貸款定價當(dāng)中。”
