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銀行新增信貸下沉考驗風(fēng)控,監(jiān)管對不良上升已有充分估計

點擊次數(shù):2003    來源:第一財經(jīng)

相較1月信貸的“開門紅”,2月信貸受疫情影響較為嚴重,而這也將在銀行信貸投放的結(jié)構(gòu)和節(jié)奏上有直觀表現(xiàn)。

結(jié)構(gòu)上來看,由于隔離等原因,以信用卡消費為代表的零售貸款受沖擊更大;與之相對,對公領(lǐng)域信貸受影響有限,盡管部分信貸需求減弱,但涉及防疫的企業(yè)、受影響較大的中小微企業(yè)資金需求增加,是近期銀行信貸支持的重點。據(jù)了解,目前各銀行業(yè)金融機構(gòu)抗擊疫情合計信貸支持已超過1.2萬億元。

同時,銀行的資產(chǎn)質(zhì)量問題也不可忽視,存量貸款存在部分逾期可能,新增信貸更加下沉,考驗銀行風(fēng)控能力,業(yè)內(nèi)普遍預(yù)計,短期內(nèi)銀行不良貸款總體會有上升。而銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人肖遠企3月6日晚間稱,受疫情影響,銀行總體不良貸款會出現(xiàn)一定程度的上升,對此監(jiān)管已有充分估計。目前,銀行業(yè)撥備覆蓋率在180%以上,資本充足率平均約14%,具有較強的風(fēng)險抵御和損失吸收能力。

個貸受影響較大

疫情造成的經(jīng)濟活動放緩正直接作用于銀行業(yè),尤其是銀行的個金業(yè)務(wù)。消費場景的驟減、房地產(chǎn)銷售遇冷等無不影響著銀行的零售信貸。“回過頭來看,2月情況的確比較難。”某股份行個金部相關(guān)負責(zé)人對記者感嘆道,特別是占據(jù)著“大頭”的按揭貸款。

“1月住房貸款有一次性的集中投放,支撐數(shù)據(jù)增長,但到了2月,房地產(chǎn)成交量急速下滑,居民貸款需求萎縮,住房貸款的線下面簽也受限制,所以影響比較大。”上述負責(zé)人稱。

根據(jù)第三方發(fā)布的2月房地產(chǎn)公司銷售數(shù)據(jù),2月單月TOP100房企全口徑銷售金額達3243.3億元,環(huán)比降低43.8%,同比降低37.9%,創(chuàng)下近幾年來單月銷售的最低記錄。再從1~2月的累計銷售金額來看,百強房企整體的業(yè)績規(guī)模同比下降23.8%,其中,有超8成的百強房企2月單月和累計業(yè)績同比雙降。

除了住房按揭貸款外,個體經(jīng)營貸也有所減少。“這主要是由于延遲復(fù)工,個體戶無法正常經(jīng)營,貸款意愿不強烈。”上述負責(zé)人說。同時,隔離減少了居民外出游玩、購物、用餐等活動,使得居民在餐飲、休閑娛樂、文旅等領(lǐng)域的支出下降,進而導(dǎo)致信用卡消費貸款、個人消費貸款等驟降。

天風(fēng)證券銀行業(yè)首席分析師廖志明預(yù)計,2月個人貸款將下降3000億元,其中住戶短貸減少3500億元,中長期貸款增長有限,料僅增加500億元。

不過,盡管短期內(nèi)零售信貸表現(xiàn)稍弱,但并不影響全年投放。“全年來看,消費信貸仍是行內(nèi)投放重點,疫情得到控制后,需求應(yīng)該會釋放。”滬上某股份行分行業(yè)務(wù)經(jīng)理對記者稱,“很多銀行也在發(fā)力線上化場景特征明顯的消費類貸款,在定價上也會有一定傾斜。”

相較個人貸款表現(xiàn),對公信貸受到的影響較為有限。某城商行公司部相關(guān)負責(zé)人對第一財經(jīng)記者稱,“企業(yè)信貸發(fā)放上,存量基本未有變化,受影響的是一些新增貸款,由于企業(yè)2月沒有開工,無法發(fā)放。”

但同時,對公領(lǐng)域也有積極因素推動。一方面,3000億元專項再貸款投放較快,5000億元支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)也在陸續(xù)發(fā)放中;另一方面,銀行在加大防疫相關(guān)的信貸投放,比如對防疫物資生產(chǎn)企業(yè)傾斜信貸資源等,大力支持口罩、消毒液生產(chǎn)商、醫(yī)療科研公司等;再者,受疫情影響較為嚴重的交通運輸、住宿餐飲、旅游服務(wù)等行業(yè)的企業(yè)貸款展期,有授信的企業(yè)增加提款等,將支撐2月企業(yè)信貸小幅增加。廖志明預(yù)計,2月對公貸款增加1.2萬億元左右,而2019年同期是8341億元。

某大行分行業(yè)務(wù)員對記者稱:“疫情的到來讓銀行發(fā)現(xiàn)了一些新的業(yè)務(wù)機會,以往銀行更多關(guān)注地產(chǎn)、批發(fā)零售、基建等領(lǐng)域,對線上業(yè)務(wù)關(guān)注較少,如今,也有銀行開始看在線教育、網(wǎng)絡(luò)平臺、在線旅游、視頻游戲、大數(shù)據(jù)、云計算等企業(yè)。”

整體而言,考慮到疫情影響,盡管部分行業(yè)需求減弱,但抗疫類貸款的投放起到了對沖作用。不過,上述公司部門負責(zé)人告訴記者:“拉長周期看,銀行信貸投放仍將集中于基建等公共領(lǐng)域,主要還是延續(xù)原有項目的儲備,畢竟大的投放要通過前期評估、授信準備,另外,房企開發(fā)貸可能也有增長。”

銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓

不只是信貸結(jié)構(gòu)的微變,受疫情影響,銀行資產(chǎn)質(zhì)量也備受關(guān)注。一方面,存量投放中,一些受沖擊較為嚴重的企業(yè)或個人的貸款存在逾期可能;另一方面,新增投放中,政策激勵之下信用下沉更加考驗銀行的風(fēng)控管理能力。

“疫情發(fā)生以來,行內(nèi)一直在摸排企業(yè)經(jīng)營情況,特別是交通運輸、住宿餐飲、旅游文娛等行業(yè),一些企業(yè)現(xiàn)金流較為緊張,銀行也在想辦法看怎么幫助企業(yè),但要考慮的是,度過這段時間后,如果企業(yè)經(jīng)營無法回到正軌,那么到時銀行的不良挑戰(zhàn)將更大。”上述城商行公司部相關(guān)負責(zé)人對記者說。

東方金誠金融業(yè)務(wù)部劉紹芳也分析,相較國有大行和股份行,疫情在短期內(nèi)將加劇中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力,疫情持續(xù)時間越長,中小銀行面臨信用風(fēng)險壓力越大。“主要有兩方面的原因,第一,中小銀行客戶以中小企業(yè)為主,而中小企業(yè)整體抵御風(fēng)險能力較差;第二,受經(jīng)營范圍限制,中小銀行貸款往往與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高度相關(guān),貸款集中度較高,易受突發(fā)事件沖擊。”劉紹芳稱。

另外,新增貸款中,小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款是近期銀行投放重點。上述大行信貸業(yè)務(wù)員對記者說:“這些企業(yè)通常存在抵質(zhì)押物欠缺、財務(wù)信息不規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險較大等問題,銀行在放貸時要下很大功夫,比如參考繳稅等信息,目前行內(nèi)對小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的不良容忍度相對稍高。”

肖遠企近日也表示,預(yù)計短期內(nèi)銀行不良貸款率會小幅上升,但幅度十分有限。據(jù)悉,銀行業(yè)目前撥備達近6萬億元,是現(xiàn)存不良貸款的兩倍。“銀行每年產(chǎn)生2萬多億元的凈利潤,且資本充足率達到14.64%,有將近23萬億元的資本。即便不良率稍微上升,也可以應(yīng)對。”肖遠企稱。

而為了緩解企業(yè)資金困難,日前監(jiān)管也出臺了一些政策,比如對符合條件、流動性遇到暫時困難的中小微企業(yè)貸款給予臨時性延期還本付息安排,主要針對的是生產(chǎn)經(jīng)營性貸款,中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)以及小微企業(yè)主和個體工商戶均包含在內(nèi)。有觀點稱,這也可以起到防風(fēng)險的作用,可防止疫情前銀行的良好客戶在疫情之后變?yōu)椤安涣肌薄?/span>

但也有市場人士擔(dān)憂,認為臨時性延期還本付息有可能導(dǎo)致企業(yè)逃廢債問題,進而導(dǎo)致銀行不良貸款攀升。對此,肖遠企3月6日晚間回應(yīng)稱,受疫情影響,銀行總體不良貸款會出現(xiàn)一定程度的上升,對此監(jiān)管已有充分估計。

“疫情對經(jīng)濟金融的沖擊是暫時的,不良貸款持續(xù)大幅攀升的經(jīng)濟金融基礎(chǔ)并不存在。我國銀行業(yè)撥備充足,撥備覆蓋率在180%以上,資本充足率平均約14%,具有較強的風(fēng)險抵御和損失吸收能力。”肖遠企稱。

同時,他還強調(diào),政策實施過程中,監(jiān)管要求銀行業(yè)金融機構(gòu)注重把握好以下三個方面:一是重點支持前期經(jīng)營正常、受疫情影響遇到暫時困難、發(fā)展前景良好的中小微企業(yè);二是有效防范風(fēng)險,對于貸款期間企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)實質(zhì)性變化的,及時予以相應(yīng)處置;三是完善反欺詐模型運用,一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假等違法違規(guī)行為,立即停止融資支持,防范道德風(fēng)險。而在企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后,經(jīng)過一段時間的正常經(jīng)營,如果這些企業(yè)仍不能按時正常還本付息,貸款該認定為不良的就要認定為不良。


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